Mekanisme pembayaran yang bisa digunakan di Internet terutama untuk kebutuhan transaksi dagang seperti e-commerce

Tulisan ini mencoba membahas beberapa mekanisme pembayaran yang bisa digunakan di Internet terutama untuk kebutuhan transaksi dagang seperti e-commerce. Referensi lebih lanjutnya sangat saya sarankan untuk membaca di beberapa tempat seperti:

o Tulisan Roy Davis tentang Money--Past, Present, and Future dari http://www.ex.ac.uk/~RDavies/arian/money.html.
o Tulisan dari Institute of Finance and Banking di University of Göttingen berjudul Money and Payment Systems page di http://www.wiso.gwdg.de/ifbg/geld.html.
o Tulisan tentang payment mechanisms designed for the internet yang di publihasikan oleh Network Payment Mechanisms and Digital Cash page bisa diperoleh di http://ganges.cs.tcd.ie/mepeirce/Project/oninternet.html.
o http://www.transaction.net/

Atau alternatif lain yang dapat digunakan adalah menggunakan search engine di Internet seperti yahoo, infoseek dll dengan menggunakan keyword seperti whitepaper, e-money, cash, e-commerce. Sebagian dari artikel ini merupakan terjemahan bebas dari http://www.transaction.net/

Bentuk / cara pembayaran yang digunakan di Internet umumnya bertumpu pada sistem keuangan nasional, tapi ada juga beberapa yang mengacu kepada keuangan lokal / masyarakat. Adapun klasifikasi berbagai mekanisme pembayaran tersebut dapat kita bagi dalam lima (5) mekanisme utama, seperti:

o Transaksi model-ATM, yang menyangkut hanya institusi finansial dan pemegang account yang akan melakukan pengambilan atau mendeposit uangnya dari account masing-masing.
o Pembayaran dua pihak tanpa perantara, transaksi dilakukan langsung antara dua pihak tanpa perantara menggunakan uang nasional-nya.
o Pembayaran dengan perantaraan pihak ke tiga, umumnya proses pembayaran yang menyangkut debit, kredit maupun check masuk dalam kategori ini.
o Micropayment, dalam bahasa sederhananya adalah pembayaran untuk uang recehan yang kecil-kecil. Mekanisme Micropayment ini penting dikembangkan karena sangat diperlukan pembayaran receh yang kecil tanpa overhead transaksi yang tingi.
o Anonymous digital cash, uang elektronik yang di enkripsi, di dahului oleh David Chaum dengan Digicash-nya (http://www.digicash.com). Uang elektronik menjamin privacy dari user cash tetap terjamin sama seperti uang kertas maupun coin yang kita kenal.

Selanjutnya mari saya akan mencoba membahas secara garis besar beberapa inisiatif yang ada di dunia ini untuk beberapa metoda pembayaran yang disebut di atas. Pada kesempatan ini saya tidak akan membahas detail dari masing-masing inisiatif, saya sarankan untuk memasuki URL masing-masing & membaca inisiatif yang ada. Bagi pembaca yang mendambakan sumber yang sifatnya netral saya sangat sarankan untuk mencari informasi tersebut di W3C (http://www.w3c.org), IETF (http://www.ietf.org).

Metoda Pembayaran Dua Pihak Menggunakan ATM / Farecard

Beberapa di antara inisiatif yang ada adalah:

o Netfare http://www.netfare.com/ adalah sebuah farecard untuk digunakan dalam pembayaran dari pembelian informasi secara online.
o Mondex http://www.mondex.com/mondex/cgi-bin/printpage.pl?fname=net.txt&doctype=gate&style=noframescash berusaha untuk downloading debit cash, online micropayment dan banyak lagi dari rumah.
o Transactor MK2 http://gis.co.uk/products/tx2/index.htm menyediakan metoda yang mudah untuk mentransfer “value” atau informasi dari satu smartcards ke smartcard yang lain yang dapat digunakan dalam community currency smartcards atau sistem keuangan lainnya.
o Ziplock http://www.portsoft.com/ memungkinkan vendor yang online untuk memberikan kode kunci untuk diberikan kepada pembeli produk mereka setelah pembayaran di verifikasi.
o I-Escrow http://www.i-escrow.com/ akan membantu mem-verify dan mereserve uang untuk pembayaran online sampai pembeli menerima barang yang dibeli.
o Netcard http://www.cl.cam.ac.uk/users/cm213/Project/ mengumpulkan banyak sekali informasi tentang ATM, jaringan berkecepatan tinggi, smartcard dan keamanan ATM.
o E-cash http://www.ecashtechnolgies.com/ dibeli oleh digicash http://www.digicash.com pada bulan Agustus 1999, saat ini memberikan jasa pembayaran elektronik.
o Atalla http://www.tandem.com/iBase.asp?PAGE=iAtalla yang baru saja di beli oleh Compaq menawarkan beberapa produk perangkat keras termasuk smartcard.
Metoda Pembayaran Dua Pihak tanpa Perantara.
Pada prinsipnya adalah jasa-jasa yang bersifat barter atau exchange / pertukaran. Jasa demikian sangat banyak di Internet kadang-kadang muncul kadang mati tentunya. Beberapa diantara jasa barter ini antara lain adalah:

o International Reciprocal Trade Association http://www.irta.net/ yang berusaha untuk memajukan industri jasa barter di dunia ini dan menaikan nilai tambah dari industrin jasa tersebut.
o Habitat for Humanity http://www.habitat.org adalah organisasi yang membantu keluarga berpenghasilan rendah untuk menukar “keringat” mereka dengan rumah yang terjangkau.
o Global Village Bank http://www.gvb.org/ memfasilitasi pertukaran jasa yang berkaitan dengan komputer / internet.
o Global Resource Bank http://www.globalresourcebank.com/ berusaha menjaga kekayaan alam yang ada.

Sebetulnya masih banyak lagi perusahaan seperti itu, hanya mereka umumnya mencantumkan nomor 800 mereka – hal ini menunjukan bahwa transaksi melalui Internet belum tentu seaman cara transaksi yang lain.

Metoda Pembayaran Melalui Tiga Pihak sebagai Perantara
Ada beberapa metoda pembayaran yang dapat digunakan, yaitu:

o Sistem pembayaran kartu kredit on-line.
o Sistem pembayaran check on-line.

Secara umum ada beberapa mekanisme pembayaran yang berkembang terutama yang berkaitan dengan uang yang sifatnya lokal. Beberapa di antara-nya adalah:

o LETS http://www.gmlets.u-net.com/ sebuah model dari sistem kredit yang dibangun masyarakat cyber. Selain itu LETS ternyata juga memfasilitasi kegiatan diskusi secara virtual di Internet yang di arsipkan di http://www.mailbase.ac.uk/lists-a-e/econ-lets/ -direktori berbagai aspek yang berkaitan dengan LETS dapat dilihat di http://www.transaction.net/money/lets/.
o Time Dollars – sebuah model mekanisme / aktifitas yang di rancang untuk memonitor –yang diharapkan- untuk meng-encourage pertumbuhan jasa di masyarakat. Sangat di sarankan untuk melihat dari dekat hal-hal ini dalam The Time Dollar Institute http://www.timedollar.org/.
o Security First Network Bank http://www.sfnb.com/ sebuah bank di Internet.
o Jika ada perasaan tidak aman dalam melakukan transaksi online, maka sistem secure800 http://www.secure800.com/ dapat membantu mekanisme pembayaran melalui telepon bagi pembelian yang dilakukan secara online.

Selanjutnya mekanisme pembayaran online yang terkait dengan sistem kartu kredit, adalah:

o 1ClickCharge http://www.1clickcharge.com/ menyediakan “super-thin client” (wallet / dompet) maupun membayar di awal blok dari micropurchases melalui kartu kredit.
o Ada beberapa perusahaan memberikan servis micropayment yang bertumpu pada pihak ke tiga, termasuk di dalamnya:
o Trintech http://www.trintech.com produk berupa NetWallet dan ezCard bertujuan untuk memberikan instrumen yang sederhana dan aman bagi pengguna e-commerce.
o Trivnet http://www.trivnet.com WISP merchant server akan membebankan semua pembayaran micropayment ke account ISP pengguna.
o iPIN http://www.ipin.com akan menagih pembelian content digital kepada account ISP pembeli.
o Qpass http://www.qpass.com/ adalah sebuah sistem e-dompet yang lain yang akan menagih pada kartu kredit pembeli untuk sejumlah pembelian sekaligus supaya lebih murah biaya / overhead-nya.
o Jika anda menjalankan cybercash server http://www.cybercash.com, maka orang akan mendownload dompet cybercash, dan kemudian mereka akan mengirimkan nomor kartu kredit mereka yang di enkripsi melalui Internet. Cybercash juga memberikan servis cybercoin http://www.beta.cybercash.com/ yang akan dibicarakan lebih lanjut dalam bagian micropayment.
o IBM http://www.hrl.il.ibm.com/mpay/ juga memberikan servis berupa dompet & server micropayment.

o Netscape http://www.netscape.com/ memberikan beberapa produk dari secure server http://www.netscape.com/directorysecurity/index.html. Mengingat Netscape adalah browser yang cukup dominan di Internet, maka produk mereka tentunya sudah terintegrasi dengan baik ke browser pada klien komputer yang memungkinkan berbagai solusi yang menarik.
o Cybersource http://www.cybersource.com/ yang dipimpin oleh orang-orang yang menjalankan software.net http://www.software.net/ - juga memberikan jasa untuk pemrosesan kartu kredit real-time http://www.cybersource.com/service/ccard.htm.
o Open market http://www.openmarket.com/ juga memberikan produk secure server dan berbagai perangkat lunak untuk transaksi.
o ICverify http://www.icverify.com/ membuat perangkat lunak untuk memproses transaksi melalui kartu kredit atau ATM / kartu debit.
o Outreach http://www.outreach.com/ memungkinkan merchant untuk memproses transaksi kartu kredit secara realtime & online.
o Ziplock http://www.portsoft.com/ akan memungkinkan vendor online untuk memberikan kunci kepada produk yang mereka kirim kepada pembeli yang hanya dapat dibuka pada saat pembayaran melalui kartu kredit di verifikasi.
o Sistem AuricWeb http://www.auricweb.com/ memungkinkan ISP untuk mencatat semua transaksi online.
o CyBank http://www.cybank.net/ menggunakan kartu prabayar untuk pembelian di Internet.
o SecureProcess http://www.atsbank.com/ dapat melayani Electronic Funds Transfer (EFT) yang real-time, transaksi ACH maupun pembayaran melalui kartu kredit secara online.
o Sales Associate http://salesassociate.com/ dapat membantu menjadi host dan memanage “virtual storefront” untuk anda
o .eVend http://www.evend.com/ dapat membantu proses authentikasi kartu kredit secara online.
o Paylink http://www.paylinx.com/ mengembangkan dan menjual server pembayaran melalui kartu kredit secara real-time.
o SET http://www.visa.com/cgi-bin/vee/sf/press.html?2+0 adalah spesifikasi transaksi data elektronik yang aman yang dikembangkan oleh Visa dan Mastercard menggunakan metoda enkripsi http://www.rsa.com/set/ yang dikembangkan oleh RSA. http://www.mastercard.com/set/#down berisi dokumen lengkap tentang SET.

Selanjutnya yang masih terkait dengan metoda pembayaran yang melibatkan pihak ke tiga sebagai perantara adalah dengan menggunakan metoda check online. Beberapa di antara mereka adalah:

o CheckFree http://www.checkfree.com/ adalah sebuah sistem pembayaran secara elektronik yang telah dikembangkan sejak 1981, sistem tersebut mempunyai sebuah pembayaran tanpa check (checkless) yang dapat digunakan dari sebuah PC.
o Verifone http://www.verifone.com/ adalah sebuah perusahaan yang membuat sistem pembayaran secara elektronik. Mereka juga mengembangkan sistem internet bagi pembeli, retailer maupun institutsi finansial.
o FSTC Electronic Check Project http://www.fstc.org/ juga berusaha untuk mengembangkan sistem check yang ada seperti yang kita kenal sekarang ini ke dalam bentuk Web.
o Brand’s Cash http://ganges.cs.tcd.ie/mepeirce/Project/Mlists/brands.html berusaha mengembangkan metoda enkripsi pendukung pembayaran check online.
o Electronic Funds Clearinghouse, Inc. http://www.efunds.com/ berusaha untuk mengembangkan teknologi Electronic Funds Transfer (EFT) ke dalam bisnis online.
o NetCheque http://nii-server.isi.edu/info/NetCheque/ menyediakan akunting server untuk memproses check secara online.
o NetChex http://www.netchex.com/ dan Online Check System http://www.onlinecheck.com/ telah mengembangkan sebuah sistem untuk jasa registrasi dan verifikasi check secara online.
o Jika anda ada waktu mungkin ada baiknya mencheck inisiatif-inisiatif seperti Secure Electronic Transaction (SET) http://www.visa.com/cgi-bin/vee/nt/ecomm/security/set.html?2+0 yang dipelopori oleh Visa / Mastercard, iKP: sebuah keluarga protokol dari pembayaran yang aman di Internet http://www.zurich.ibm.com/Technology/Security/extern/ecommerce/iKP.html iKP dikembangkan oleh IBM. Juga ada baiknya melihat-lihat apa yang dikembangkan oleh Sun Internet Commerce Group http://www.incog.com/.
o Redi-Check http://www.redi-check.com/ memungkinan bagi pengguna untuk menggunakan pre-authorized check secara online.
o PaymentNet http://www.paymentnet.com/Home.htm akan membantu anda dalam menghandle transaksi melalui kartu kredit maupun kartu debit secara online.
o TipJar http://www.tipjar.com/ juga merupakan sebuah sistem pembayaran perantara.

Metoda pembayaran Micropayment
Salah satu tantangan utama dalam mekanisme pembayaran di Internet adalah bagaimana cara kita untuk menangani pembayaran-pembayaran yang kecil-kecil atau istilah sederhananya bagaimana kita menangani recehan atau cepe-an. Karena tidak mungkin kita menggunakan sistem pembayaran melalui kartu kredit biasa karena overhead cost-nya menjadi terlalu tinggi. Oleh karena itu dikembangkan beberapa mekanisme pembayaran online di Internet bagi pembayaran-pembayaran mikro (receh) tadi, antara lain adalah:

o 1ClickCharge http://www.1clickcharge.com/ pengguna dapat men-download “super thin client” (bahasa awamnya dompet atau wallet) dan memblock sebuah alokasi untuk pembelian mikro (recehan) tadi dengan menggunakan kartu kredit. Pada tanggal 1 Desember 1999, 1ClickCharge mengumumkan maksudnya untuk me-release metoda “post-delivery content management” pada kuartal ke dua di tahun 2000.
o Qpass http://www.qpass.com/ adalah sebuah sistem wallet juga yang akan membebankan pembayaran ke kartu kredit pembeli untuk sejumlah total pembelian tertentu. Konsep yang dikembangkan akan membebaskan merchant dari beban setiap kali melakukan transaksi yang biasanya dikenakan dalam sistem online micropayment. Contoh menarik penggunaan Qpass dilakukan oleh New York Times untuk mengumpulkan donasi secara online melalui Internet bagi orang-orang yang tak mampu.
o Trintech http://www.trintech.com/ adalah sebuah perusahaan yang berbasis di Dublin & Silicon Valley, Trintech memberikan jasa NetWallet dan ezCard, yang bertujuan untuk memberikan pengguna sebuah instrument pembayaran e-commerce yang sederhana tapi aman.
o WiSP merchant server dari Trivnet http://www.trivnet.com/ memungkinkan merchant untuk menagih pembelian recehan (micropayment) dari pengguna langsung kepada account ISP-nya. Pengguna tidak lagi perlu men-download wallet dsb.
o iPIN http://www.ipin.com/ akan menagih pembayaran dari pembelian digital content kepada ISP account dari si pembeli. Pada bulan September 1999, iPIN telah mengadakan perjanjian dengan beberapa perusahaan musik digital untuk menangani pembayaran dari pembelian musik mereka secara online.
o Millicent http://www.millicent.digital.com/ adalah sebuah sistem mikropayment yang dikembangkan oleh Digital Equipment Corp, yang sekarang dimiliki oleh Compaq. Sistem ini beroperasi pada bulan Juni 1999 di Jepang dengan dompet yang dapat berisi 1000 yen dan pembayaran sekecil-kecil-nya 5 yen.
o Clickshare http://www.clickshare.com/ adalah sebuah sistem micropayment yang di jalankan oleh penerbit lokal di pantai timur amerika serikat. Dibutuhkan sebuah server seharga US$1,995 untuk menjadi penerima micropayment tersebut.
o Digicash http://www.digicash.com/ salah satu perusahaan yang menjanjikan di bidang e-cash walau akhirnya bangkrut di bulan November 1998. Perusahaan ini dibeli oleh eCash Technologies Inc. http://www.ecashtechnologies.com/ pada bulan agustus 1999.
o Telah dikembangkan juga Micro Payment Transfer Protocol (MPTP) http://www.w3.org/hypertext/WWW/TR/WD-mptp pada tahun 1995 yang di follow-up dengan berbagai paper tentang Common Markup for Web Micropayment Sistems (15 Maret 1999) http://www.w3.org/TR/WD-Micropayment-Markup/.
o Intertrust http://www.intertrust.com/ pada awalnya bekerja pada sistem enkripsi untuk melindungi sistem pembayaran, tampaknya mereka saat ini mulai mengarah pada e-commerce security secara umum, seperti Secure Digital Music Initiatives http://www.intertrust.com/news/sdmi_index.html untuk industri rekaman.
o NetBill http://www.netbill.com/ yang dikembangkan oleh team dari Carnegie Mellon yang pada awalnya akan di gunakan oleh Visa http://ganges.cs.tcd.ie/mepeirce/Project/Press/netvisa.html sekarang ini di adopsi oleh CyberCash dan dalam alpha testing.
o PayWord and MicroMint http://theory.lcs.mit.edu/~rivest/RivestShamir-mpay.ps adalah sebuah paper dalam format postscript yang menjelaskan dua sistem sederhana micropayment yang di rancang oleh Ronald L. Rivest dan Adi Samir.
o IdeaMarket http://www.ideamarket.com/ memberikan kemungkinan bagi pengguna untuk mencari content database dan menagih pembayarannya ke kartu kredit. Tentunya pola ini memberikan inspirasi bagi sebuah “World Wide Marketplace for Intellectual Property”.
o IBM tentunya juga menawarkan micropayment wallet maupun server-nya http://www.hrl.il.ibm.com/mpay/
o Netrights sedang mengembangkan Attribute http://www.attribute.com/ sebuah perangkat lunak yang di rancang untuk mengenali hak atas kekayaan intelektual (HAKI) pada media digital.
o E-gold http://www.e-gold.com/ dengan fee yang relatif terjangkau, menyimpan account e-metal (seperti emas, perak, platina, palladium) yang anda beli. Di samping itu e-gold memungkinkan terjadinya transaksi antara pemegang account.
o AuricWeb http://www.auricweb.com/ memungkinkan ISP untuk mendokumentasikan transaksi online di samping berbagai statistik user.
o CyBank http://www.cybank.net/ mengadaptasi model pembayaran telepon dengan menggunakan kartu prabayar untuk pembelian di Internet.

Metoda Pembayaran Menggunakan Uang Anonymous
Metoda pembayaran yang terakhir ini adalah yang paling sulit untuk di implementasikan di bandingkan empat (4) metoda yang disebutkan terdahulu.
Berbeda dengan metoda-metoda pembayaran yang sebelumnya yang umumnya terkait pada check, kartu kredit maupun pihak ketiga yang dalam proses-nya selalu ada proses pencatatan identitas pemakai. Hal ini umumnya tidak di sukai oleh banyak pemakai karena umumnya mereka ingin supaya identitasnya tidak diketahui dalam proses transaksi dagang yang dilakukan, oleh karena itu berusaha di kembangkan sebuah sistem seperti uang kertas yang kita kenal (atau di Internet dikenal sebagai uang anonymous). Hanya ada 3 inisiatif yang tercatat tapi juga belum berjalan dengan baik, yaitu:
o Digicash http://www.digicash.com/ yang dikembangkan oleh Dr. David Chaum setelah bangkrut tahun 1998 sekarang dibeli oleh eCash http://www.ecashtechnologies.com/. ECash menggunakan uang nasional sebagai unit dalam account. Kita dapat melihat daftar bank yang mengeluarkan e-Cash http://www.ecashtechnologies.com/ecash/issuers/index.html di Australia, Austria, Jerman dan Swis.
o NetCheque http://gost.isi.edu/info/netcheque/ adalah sebuah sistem pembayaran elektronik di rancang untuk Internet dikembangkan oleh Information Sciences Institute University of Southern California http://cwis.usc.edu/. NetCash http://nii-server.isi.edu/gost-group/products/netcash/ adalah kerangka kerja untuk uang elektronik yang sedang dikembangkan untuk bekerja dengan NetCheques.
o PayMe http://www.w3.org/pub/Conferences/WWW4/Papers/228/ adalah kerangka konseptual yang berusaha mengkombinasikan anonymitas dari DigiCash dengan skalibilitas Netcash.